Bon nombre de retraités et futurs retraités s’inquiètent du montant de leur pension qui se révèle insuffisant pour maintenir un niveau de vie confortable pour les vieux jours. Avec la récente réforme Borne en 2023 et les dispositions qui l’accompagnent, l’avenir des retraités devient de plus en plus incertain. Soulignons d’ailleurs que les pensions continuent de baisser depuis ces 50 dernières années tandis qu’à l’inverse, les cotisations sont corrigées à la hausse. Cela s’explique par un déséquilibre significatif entre le nombre de cotisants et celui des retraités dont les pensions proviennent des cotisations des actifs.
Par conséquent, il devient capital d’anticiper et d’agir pour compléter ses revenus une fois à la retraite. Voici quelques stratégies efficaces pour augmenter la pension et compenser une retraite modeste.
Optimiser sa retraite avant le départ
Travailler plus longtemps
Reporter son départ à la retraite permet d’obtenir une surcote, majorant ainsi la pension de base et complémentaire. Chaque année supplémentaire peut significativement améliorer vos revenus futurs. Rappelons que ces deux régimes qui s’appuient sur le système par répartition tiennent compte du nombre de trimestres validés (pour le régime de base) et de celui des points accumulés (pour le régime complémentaire).
Racheter des trimestres
Ceux ayant eu des périodes d’études supérieures ou des interruptions de carrière peuvent envisager de racheter des trimestres pour améliorer leur taux de pension. Bien que cela représente un investissement initial, cela peut être rentable sur le long terme.
Vérifier son relevé de carrière
Avant de partir à la retraite, il est crucial de vérifier son relevé de carrière. Des erreurs ou des oublis de trimestres cotisés peuvent exister et impacter le montant de la pension. Il est possible de demander une régularisation auprès des caisses de retraite concernées.
Souscrire à un placement par capitalisation
Le contrat de capitalisation est un produit d’épargne à long terme qui a vocation à faire fructifier un capital et à générer une fiscalité avantageuse. Il ressemble à l’assurance-vie, mais avec quelques différences notables. Dans ce contexte, c’est le Plan d’épargne retraite (PER) qui est le placement ad hoc (tout ce qu’il faut connaître sur per .fr), et sa souscription est d’ailleurs encouragée par le gouvernement afin de profiter d’une indépendance totale au système par répartition qui se fragilise avec le vieillissement démographique.
Le PER permet de se constituer un capital ou une rente viagère pour la retraite, fait bénéficier d’intéressants avantages fiscaux, en plus de sa grande flexibilité en termes de mode de gestion.
Générer des revenus complémentaires
Investir dans l’immobilier locatif
L’immobilier reste un excellent moyen de percevoir des revenus réguliers à la retraite, par le biais de l’investissement physique ou via la pierre-papier (sociétés civiles de placement immobilier, sociétés civiles immobilières). Pour les profils pouvant supporter un certain niveau de risque, les organismes de placement collectif immobilier ainsi que les sociétés d’investissement immobilier cotées sont à inclure dans leur portefeuille.
Placer judicieusement son épargne
Cette solution doit tenir compte de plusieurs paramètres (situation financière, niveau de sensibilité aux risques, horizon de placement, connaissance des différents marchés). Ainsi, il vaut mieux solliciter l’accompagnement d’un conseiller spécialisé.
Cumuler emploi et retraite
Le cumul emploi-retraite permet de continuer à travailler tout en percevant sa pension. Ce dispositif est une bonne alternative pour ceux qui souhaitent rester actifs et améliorer leur niveau de vie.
Exploiter ses compétences
Devenir consultant, proposer des services en freelance ou donner des cours permet d’obtenir un revenu supplémentaire en exploitant son expertise professionnelle.
Réduire sa fiscalité et réinvestir ses gains d’impôt dans des placements
L’idéal est de réinvestir les gains fiscaux dans des placements performants générant des revenus passifs ou dans des contrats de capitalisation à hauts rendements. Cette stratégie permet de faire fructifier son argent tout en bénéficiant d’un effet de levier fiscal optimal.
